爲了正确适用《中華人民共和國(guó)保險法》，公正、及時(shí)審理保險糾紛案件，保護保險活動當事(shì)人的合法權益，根據保險法及其他有關法律的規定，結合審判實踐，對(duì)人民法院審理保險糾紛案件适用法律問題做出如下解釋：
一、關于保險合同的一般問題
第一條（保險利益） 保險法第十二條所稱保險利益，即可保利益，應當是可以确定的經(jīng)濟利益。
除保險法第五十三條規定外，投保人對(duì)因下列事(shì)由産生的經(jīng)濟利益具有保險利益：
（一）物權；
（二）合同；
（三）依法應當承擔的民事(shì)賠償責任。
不同投保人對(duì)同一保險标的具有保險利益的，可以在各自保險利益範圍内投保。
第二條（保險利益的時(shí)效）
财産保險合同訂立時(shí)被保險人對(duì)保險标的具有保險利益但保險事(shì)故發(fā)生時(shí)不具有保險利益的，保險人不承擔保險責任；财産保險合同訂立時(shí)被保險人對(duì)保險标的不具有保險利益但發(fā)生保險事(shì)故時(shí)具有保險利益的，保險人應當依法承擔保險責任。
人身保險合同訂立時(shí)投保人對(duì)保險标的不具有保險利益的，保險合同無效；人身保險合同訂立時(shí)投保人對(duì)保險标的具有保險利益但是保險事(shì)故發(fā)生時(shí)不具有保險利益的，不因此影響保險合同的效力。
第三條（保險合同的形式） 保險單及其他保險憑證是載有保險合同内容的書面(miàn)文件。
保險合同應當采用書面(miàn)形式，包括保險單及符合合同法第十一條規定形式的其他保險憑證。
第四條（締約過(guò)失責任）
财産保險的投保人向(xiàng)保險人交付投保單後(hòu)，保險人未及時(shí)簽發(fā)保險單或者表示拒絕承保的，保險人應當按照合同法第四十二條的規定承擔責任。
第五條（投保人交費與保險人承擔責任的關系）
根據保險法第十四條的規定，保險合同成(chéng)立後(hòu)，投保人未按照約定交付保險費，應當承擔違約責任；發(fā)生保險事(shì)故的，保險人應當承擔保險責任，但是保險法另有規定或者保險合同另有約定除外。
保險合同生效後(hòu)，投保人未按約定的期限交付保險費，但是約定有交費寬限期的，保險人對(duì)在寬限期間内發(fā)生的承保損失承擔保險責任。
保險人因以上兩(liǎng)款情形承擔保險責任時(shí)，可以從保險賠款中扣除未交的保險費及相應的利息。
第六條（保險人的解除權）
投保人在财産保險合同成(chéng)立後(hòu)未按照約定交納全部或者部分保險費的，保險人有權解除合同。合同解除前，未發(fā)生保險事(shì)故的，保險人要求投保人支付保險人開(kāi)始承擔責任時(shí)至合同解除前期間的保險費的，人民法院應予支持。
第七條（解除合同時(shí)的通知義務）
保險合同成(chéng)立後(hòu)，當事(shì)人一方依據保險法和本解釋主張解除合同的，應當書面(miàn)通知對(duì)方，保險合同自通知書送達對(duì)方時(shí)解除。
協議解除的，保險合同自達成(chéng)解除合同的協議時(shí)解除。合同另有約定的，依約定。
第八條（保險人對(duì)保險合同條款内容的說(shuō)明義務）
保險人根據保險法第十七條第一款的規定，向(xiàng)投保人說(shuō)明保險合同條款内容時(shí)，應當以普通人能(néng)夠理解的程度爲限，但是可以根據投保人的投保經(jīng)驗作不同程度的解釋。
第九條（如實告知的範圍）
保險法第十七條規定的投保人“如實告知義務”僅限于保險人“提出詢問”的投保人知道(dào)或者應當知道(dào)的事(shì)項。
保險人設計的投保單和風險詢問表，視爲保險人“提出詢問”的書面(miàn)形式。
告知義務的履行限于保險合同成(chéng)立前。保險合同成(chéng)立後(hòu)，投保人、被保險人履行告知義務的，保險人沒(méi)有異議的，保險人不得因此解除合同。
第十條（未告知對(duì)保險事(shì)故發(fā)生的影響）
保險法第十七條第四款規定的“嚴重影響”，是指未告知的事(shì)項爲發(fā)生保險事(shì)故主要的、決定性的原因。如果保險事(shì)故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事(shì)項引起(qǐ)，可以認定該未告知的事(shì)項對(duì)保險事(shì)故的發(fā)生沒(méi)有“嚴重影響”，保險人不得以投保人未告知爲由解除保險合同或者不承擔保險責任。
第十一條 （免責條款明确說(shuō)明的要求）
保險法第十八條中的“明确說(shuō)明”是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時(shí)，對(duì)于保險合同中所約定的有關保險人責任免除條款，應當在保險單上或者其他保險憑證上對(duì)有關免責條款做出能(néng)夠足以引起(qǐ)投保人注意的提示，并且應當對(duì)有關免責條款的内容以書面(miàn)或口頭形式向(xiàng)投保人做出解釋。
保險人對(duì)是否履行了明确說(shuō)明義務承擔舉證責任。保險合同中免責條款本身，不能(néng)證明保險人履行了說(shuō)明義務。
保險公司的分支機構與投保人訂立保險合同時(shí)，不因其他分支機構已與該投保人訂立有同類保險合同而可以不履行保險法第十八條規定的“明确說(shuō)明”義務。
第十二條（保證條款）
保險合同的當事(shì)人可以根據保險法第五條和第二十條的規定，在保險合同中約定，被保險人違反保險合同中的保證條款時(shí)，保險人可以自被保險人違反保證條款之時(shí)解除保險合同，也可以要求修改承保條件，增加保險費，或者免除保險責任或者減輕保險責任。
保險合同中投保人、被保險人以書面(miàn)承諾爲一定行爲或不行爲或者保持某種(zhǒng)狀況的内容視爲保險合同中的保證條款。
被保險人爲無民事(shì)行爲能(néng)力人和限制民事(shì)行爲能(néng)力人的，不受該保險合同中保證條款約束。但是，被保險人的監護人有過(guò)錯的，應當免除或者減輕保險人的責任。
第十三條（對(duì)保證條款的明确說(shuō)明義務）
保險合同中約定有關保證條款的，保險人應當參照保險法第十八條的規定在訂立合同時(shí)向(xiàng)投保人或者被保險人明确說(shuō)明，未明确說(shuō)明的，該條款不産生效力。
第十四條（可轉讓保險單的範圍）
海上貨物運輸保險單以外的保險單和非人壽保險單的轉讓，未經(jīng)保險人同意，人民法院不應當認定轉讓有效。
第十五條（出險通知義務）
投保人、被保險人或者受益人知道(dào)保險事(shì)故發(fā)生後(hòu)，在合理的時(shí)間内通知保險人，即履行了保險法第二十二條第一款規定的“及時(shí)通知”義務。未及時(shí)通知的，不影響保險人的保險責任，但保險合同另有約定的除外。保險人以未及時(shí)爲由不承擔責任的主張，人民法院不予支持。
第十六條（提供資料的範圍）
保險法第二十三條第一款規定的證明和資料包括：保險協議、保險單或其他保險憑證、已支付保險費憑證、保險财産證明、被保險人身份的證明、保險事(shì)故證明、保險标的損失程度證明或人身傷殘程度證明、索賠請求書。合同另有約定，依約定。
投保人、被保險人或受益人未提供前款規定的或者合同約定的文件，保險人應當通知其補充。保險法第二十六條規定的保險人預付賠款的期限從投保人、被保險人或受益人提供資料完整之日起(qǐ)計算。
投保人、被保險人或者受益人提供前款規定的文件或者合同約定的文件，确有困難的，由保險人負舉證責任。
保險協議、保險單或者其他保險憑證、已支付保險費憑證滅失的，投保人、被保險人或者受益人可以證明存在保險關系，保險人否認又不提供的，人民法院應當支持投保人、被保險人或者受益人的主張。
第十七條（理賠時(shí)間要求） 保險法第二十四條中的“及時(shí)”一般爲三十日，确有困難的除外。
第十八條（請求賠款或者保險金的訴訟時(shí)效期間） 保險法第二十七條中規定的“二年”、“五年”爲訴訟時(shí)效期間。
責任保險的保險事(shì)故發(fā)生之日是指依法确定被保險人的民事(shì)責任之日。
第十九條（近因） 人民法院對(duì)保險人提出的其賠償責任限于以承保風險爲近因造成(chéng)的損失的主張應當支持。
近因是指造成(chéng)承保損失起(qǐ)決定性、有效性的原因。
第二十條（保險合同的解釋）
在審理保險糾紛案件中，保險人與投保人、被保險人或者受益人對(duì)保險合同的條款有争議時(shí)，人民法院應當按照通常理解予以解釋，即按保險合同的有關詞句、有關條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，确定該條款的真實意思，并可以按照下列規則予以認定：
（一）書面(miàn)約定與口頭約定不一緻時(shí)的，以書面(miàn)約定爲準；
（二）投保單與保險單或者其他保險憑證不一緻的，以保險單或者其他保險憑證載明的内容爲準；
（三）特約條款與格式條款不一緻的，以特約條款爲準；
（四）保險合同的條款内容因記載方式或者時(shí)間不一緻的，按照“批單”優于“正文”、“後(hòu)批注”優于“前批注”、“加貼批注”優于“正文批注”、“手寫”優于“打印”的規則解釋。
按照通常理解予以解釋，仍然有兩(liǎng)種(zhǒng)以上理解的，應當根據保險法第三十一條的規定解釋，但是投保方拟定保險合同的，應當作有利于接受方的解釋。
第二十一條（超出經(jīng)營範圍的合同無效） 保險人違反保險法第九十二條的規定超出核定的業務範圍從事(shì)保險業務的，保險合同無效。
保險事(shì)故發(fā)生前，保險人應當退還(hái)保險費及相應的利息；保險事(shì)故發(fā)生後(hòu)，保險人除退還(hái)收取的保險費外，還(hái)應當在保險金額範圍内賠償人壽保險的被保險人或者受益人可得利益的損失；或者在非人壽保險的保險金額範圍内賠償被保險人的實際損失。
投保人明知保險人超出核定的業務範圍從事(shì)保險業務仍然投保的，承保損失發(fā)生前，投保人隻能(néng)要求保險人退還(hái)保險費；保險事(shì)故發(fā)生後(hòu)，保險人承擔不超過(guò)約定保險金額一半的責任。
第二十二條（依據未經(jīng)報批的保險條款、費率而訂立的合同無效）
保險人制定的保險條款和保險費率未按照保險法第一百零七條的規定報保險監督管理機構審批，保險合同無效。
第二十三條（法律的修改對(duì)合同的影響）
保險合同有效期間内，法律的修改影響保險合同内容的，修改的内容有利于被保險人或者受益人的，适用修改後(hòu)的法律；不利于被保險人或者受益人的，保險合同原約定繼續有效。
二、财産保險合同
（一）一般财産保險合同
第二十四條（保險标的的轉讓對(duì)保險合同效力的影響）
保險法第三十四條中“轉讓”是指保險标的的所有權的轉移。但是被保險人轉讓保險标的但未實際交付的，保險合同繼續有效。
根據保險法第三十四條的規定，當事(shì)人轉讓保險标的的，保險合同未經(jīng)保險人同意變更相關事(shì)項的，保險合同從轉讓之日起(qǐ)終止，同時(shí)保險人應當退還(hái)相應保險費。但是，該條第一款中“保險人不同意繼續承保”規定不适用于法定強制保險。
第二十五條（保險人對(duì)與危險程度增加無關因素引起(qǐ)的保險事(shì)故應承擔保險責任）
在合同有效期内，保險标的危險程度增加，被保險人未通知保險人的，保險人對(duì)與保險标的危險程度增加無關的因素而發(fā)生的保險事(shì)故應承擔保險責任，保險人不得依據保險法第三十七條的規定以被保險人未履行“通知”義務爲由拒絕承擔保險責任。
第二十六條（定值保險與不定值保險）
當事(shì)人根據保險法第四十條的規定，在合同中約定了保險價值與保險金額的，保險人以約定的保險價值高于保險标的的實際價值爲由不承擔保險責任的，人民法院不予支持。
當事(shì)人在合同中沒(méi)有約定保險價值的，保險标的的實際價值按照保險事(shì)故發(fā)生地的市場價格确定。沒(méi)有市場價格的，可以依評估價格确定。
第二十七條（代位權訴訟） 保險人因行使代位權向(xiàng)人民法院提起(qǐ)訴訟的，保險人爲原告，第三者爲被告，被保險人可以作爲第三人參加。
被保險人取得的保險賠償不能(néng)彌補第三者造成(chéng)的全部損失的，被保險人可以向(xiàng)第三者請求賠償；保險人同時(shí)起(qǐ)訴的，作爲共同原告。
根據保險法第四十五條第三款的規定，被保險人的損失優先賠償。
第二十八條（代位權的訴訟時(shí)效期間） 保險人向(xiàng)第三者行使代位權的訴訟時(shí)效期間與被保險人向(xiàng)第三者行使賠償請求權的訴訟期間相同。
第二十九條（被保險人對(duì)第三者的訴訟義務）
因第三者對(duì)保險标的的損害而造成(chéng)保險事(shì)故的，保險人可以按照約定要求被保險人對(duì)第三者先向(xiàng)法院提起(qǐ)訴訟。但是保險人不得以被保險人未起(qǐ)訴爲由拒絕承擔保險責任。被保險人不起(qǐ)訴影響追償權的行使，依照保險法第四十六條第三款的處理。
（過(guò)錯的含義） 保險法第四十六條第三款中的“過(guò)錯”，限于被保險人的故意或者重大過(guò)失。
第三十條（保險代位權的相對(duì)人限制）
人民法院在審理案件中，對(duì)于被保險人是自然人的，應當依據保險法四十七條的規定，認定家庭成(chéng)員包括被保險人的近親屬和與其共同生活的其他親屬。
沒(méi)有親屬關系但在同一家庭長(cháng)期共同生活的人視爲保險法第四十七條規定的家庭成(chéng)員。
第三十一條（責任保險人的訴訟主體）
在第三者起(qǐ)訴被保險人要求損害賠償的，人民法院可以根據當事(shì)人的申請將(jiāng)責任保險的保險人列爲第三人。
第三十二條（責任保險的範圍） 保險法第五十一條中規定的“費用”包括合理的律師費用。
（二）商業信用保險與保證保險
第三十三條（商業信用保險）
商業信用保險合同是由保險人承保權利人因債務人破産、解散、政府行爲等引起(qǐ)的非正常商業信用風險的保險。
商業信用保險合同的投保人爲被保險人。
商業信用保險的保險人賠償被保險人的商業信用損失後(hòu)，有權依照合同向(xiàng)債務人追償。
第三十四條（保證保險性質及當事(shì)人） 保證保險合同是爲保證合同債務的履行而訂立的合同，具有擔保合同性質。
保證保險法律關系的當事(shì)人爲保險人（保險公司），權利人（債權人、受益人），投保人（合同的債務人、被保證保險人）。
第三十五條（保險人的追償權）
投保人違反約定給權利人造成(chéng)的損失，由保險人按照保證保險合同予以賠償。保險人承擔保險責任後(hòu)，有權依照合同向(xiàng)投保人追償。
第三十六條（法律适用） 人民法院審理保證保險合同糾紛确定當事(shì)人的權利義務時(shí)，适用保險法；保險法沒(méi)有規定的，适用擔保法。
第三十七條（物的擔保優先）
同一合同債務既投保保證保險，又設定物的擔保，權利人根據物的擔保仍不能(néng)滿足債權的實現時(shí)，可以請求保險人承擔保證保險責任。
第三十八條（保險合同與基礎合同效力關系）
基于無效的合同而訂立的保證保險合同無效，保險人不承擔保險責任。但保險人明知合同無效而承保的，應當承擔相應的賠償責任。
第三十九條（訴訟當事(shì)人）
權利人依據其與債務人（投保人）之間的合同起(qǐ)訴投保人的，不得將(jiāng)保險人列爲第三人或者共同被告；保險事(shì)故發(fā)生後(hòu)，權利人依據保證保險關系起(qǐ)訴保險人的，人民法院可以將(jiāng)投保人（債務人）列爲第三人。
三、人身保險合同
第四十條 （無争議條款的适用）
自合同成(chéng)立之日起(qǐ)兩(liǎng)年内，保險人未行使保險法第十七條第二款規定的保險合同解除權的，解除權消滅。但是合同已經(jīng)終止的除外。
第四十一條 （壽險保單的轉讓）
人壽保險的保險單，投保人經(jīng)過(guò)被保險人書面(miàn)同意，可以轉讓或者質押。但是保險合同另有約定的除外。
投保人、受讓人或質押權人在保險單轉讓或者質押轉讓協議簽訂後(hòu)未通知保險人的，保險人可以隻對(duì)受益人履行給付保險金的義務。
質押權人在其享有的債權範圍内，要求按照合同行使優先于受益人對(duì)保險金或者保險單現金價值請求權的，人民法院應當支持。
第四十二條（保險人的審查義務）
保險人對(duì)以死亡爲給付保險金條件的合同經(jīng)被保險人書面(miàn)同意負有合理的審查義務。保險人未履行此項義務而造成(chéng)被保險人損害的，保險人應當承擔相應的賠償責任。
第四十三條（被保險人、受益人維持合同效力的權利）
投保人與被保險人、受益人分别爲不同的人時(shí)，投保人不再繼續交納保險費的，自合同效力中止之日起(qǐ)二年内，被保險人、受益人向(xiàng)保險人提出補交保險費、恢複合同效力的要求，人民法院應予支持。
被保險人、受益人承擔交納保險費義務的，可以依法行使投保人的權利。
第四十四條（父母一方享有維持合同效力的權利）
保險合同以子女爲受益人的，夫妻離婚後(hòu)，作爲投保的一方提出解除合同，對(duì)方提出繼續交納保險費維持合同效力的要求，人民法院應予支持。
第四十五條（離婚後(hòu)對(duì)保險的處理） 人民法院對(duì)于以夫妻共同财産投保後(hòu)，夫妻又離婚的，應當按照以下情況處理涉及保險的糾紛：
（一）一方爲投保人并以自己或其親屬爲受益人的，應當給予對(duì)方相當于保險單現金價值的一半的補償。
（二）一方爲投保人，對(duì)方或其親屬爲受益人，人民法院應當支持對(duì)方繼續交納保險費維持合同效力的請求，但該方當事(shì)人應當給予投保人相當于保險單現金價值一半的補償。
第四十六條（體檢與告知）
被保險人應保險人的要求到指定的單位進(jìn)行體檢，保險人知道(dào)被保險人的體檢結果與投保人的告知不符或者體檢單位未將(jiāng)體檢結果告知保險人仍然承保的，保險人以投保人未如實告知爲由不承擔保險責任的，人民法院不予支持。但投保人未如實告的事(shì)實屬未體檢的除外。
第四十七條（異議期限的性質） 保險法第五十四條第一款規定的“二年”爲不變期間。
第四十八條（未指定受益人的另一種(zhǒng)情況） 人身保險合同的受益人欄中隻填寫“法定”字樣，視爲未指定受益人。
（職工爲受益人的推定） 法人或者其他組織爲其職工訂立的人身保險合同中未指定受益人的，推定職工爲受益人。
第四十九條（團單）
團體人身保險合同是法人及其他組織基于勞動關系、雇用關系或其他法律關系，以其職工、雇員或其管理對(duì)象作爲被保險人而訂立的團體人身保險合同。
團體人身保險合同中指定法人或者其他組織爲受益人的，人民法院應當依法支持。但保險費實際上由被保險人承擔的除外。
團體人身保險合同的生效及受益人的指定必須以被保險人的書面(miàn)同意爲條件，但以被保險人或其近親屬爲受益人的除外。
被保險人離開(kāi)原單位時(shí)，對(duì)請求將(jiāng)團體人身保險中涉及自己的部分變個體保險單的，人民法院應予支持。但團體保險合同中明确約定職工不得將(jiāng)涉及自己的部分轉變爲個人保險單的除外。
第五十條（手續費的承擔依據）
保險法第五十九條、六十九條中規定的手續費數額，應當在保險合同中明确約定。未明确約定的，保險人要求投保人承擔合理的手續費的要求應予支持。
第五十一條（死亡順序的确定）
受益人與被保險人在同一事(shì)件中死亡的，不能(néng)确定死亡先後(hòu)順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在後(hòu)。
第五十二條（對(duì)個别受益人先死亡的受益份額的處理）
保險合同指定多個受益人的，其中一個受益人先于被保險人死亡，被保險人或者投保人未重新指定受益人的，對(duì)該受益人應得份額由其他受益人按照約定份額比例享有。
第五十三條（對(duì)個别受益人喪失受益權的受益份額的處理）
保險合同指定多個受益人的，其中某一個受益人因保險法第六十五條第二款規定的原故喪失受益權的，不影響其他受益人的受益權。該受益人應得份額由其他受益人按照約定份額比例享有。
第五十四條（自殺的例外）
以死亡爲給付保險金條件的合同，被保險人爲無民事(shì)行爲能(néng)力人、限制民事(shì)行爲能(néng)力人的，其自殺後(hòu)，保險人不得依據保險法第六十六條規定拒絕給付保險金。
已滿十六周歲不滿十八周歲的以自己勞動收入爲主要生活來源的被保險人自殺的，不适用前款的規定。
第五十五條（犯罪行爲的認定）
人民法院在審理保險糾紛案件中，可以依據有權機關依照法定程序最終認定被保險人是否故意實施犯罪行爲的結論爲依據，認定被保險人的行爲是否構成(chéng)保險法第六十七條規定的“故意犯罪”。
（特殊情形下保險事(shì)故的認定）被保險人在羁押、服刑期間因意外或者疾病造成(chéng)的傷殘或者死亡，保險人應當承擔給付保險金的責任。法律另有規定或保險合同另有約定除外。
四、其他
第五十六條（保險資料的保存）
保險公司未依保險法第一百二十四條的規定妥善保管有關賬簿、原始憑證及資料的，如果被保險人或者受益人在訴訟中主張保險公司持有的有關賬簿、原始憑證及資料對(duì)保險人不利而保險人無法提供的，應推定該主張成(chéng)立。
第五十七條（表見代理） 保險法第一百二十八條第二款中“投保人有理由相信其有代理權”的情形包括：
（一）行爲人持有保險公司工作證、空白保險合同、蓋有保險公司印鑒的收據等；
（二）行爲人原爲保險公司代理人并與投保人簽訂保險合同的，後(hòu)行爲人喪失代理權而保險人未及時(shí)通知投保人，行爲人又以保險公司代理人身份與投保人進(jìn)行了續期保險費收取等業務活動的；
（三）保險公司的委托授權文件對(duì)代理人的授權不明的；
（四）其他使相對(duì)人有理由相信行爲人有代理權的情況。
但上述證件、文件系僞造、變造的除外。
第五十八條（管轄法院及訴訟主體問題） 保險糾紛由被告住所地人民法院管轄。當事(shì)人另有約定的除外。
保險公司依法成(chéng)立的各級分支機構享有獨立的訴訟主體資格。人民法院在審理保險糾紛案件時(shí)不將(jiāng)簽訂保險合同的分支機構的上級公司或者總公司列爲共同被告。
第五十九條（出口信用保險案件的法律适用）
人民法院審理出口信用保險糾紛案件，适用保險法第二章第一節及本解釋第一部分與該節相關部分的規定。但出口信用保險合同另有約定的除外。
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