機動車交通事(shì)故責任強制保險法律問答

1、什麼(me)是交強險？

　　機動車交通事(shì)故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國(guó)首個由國(guó)家法律規定實行的強制保險制度。《機動車交通事(shì)故責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規定：交強險是由保險公司對(duì)被保險機動車發(fā)生道(dào)路交通事(shì)故造成(chéng)受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、财産損失，在責任限額内予以賠償的強制性責任保險。

2、爲什麼(me)要實行交強險制度？

　　交強險是責任保險的一種(zhǒng)。目前現行的商業機動車第三者責任保險(以下簡稱“商業三責險”)是按照自願原則由投保人選擇購買。在現實中商業三責險投保比率比較低(2005年約爲35%)，緻使發(fā)生道(dào)路交通事(shì)故後(hòu)，有的因沒(méi)有保險保障或緻害人支付能(néng)力有限，受害人往往得不到及時(shí)地賠償，也造成(chéng)大量經(jīng)濟賠償糾紛。因此，實行交強險制度就(jiù)是通過(guò)國(guó)家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高三責險的投保面(miàn)，在最大程度上爲交通事(shì)故受害人提供及時(shí)和基本的保障。

3、哪些人需要投保交強險？

　　根據《條例》規定，在中華人民共和國(guó)境内道(dào)路上行駛的機動車的所有人或者管理人都(dōu)應當投保交強險。同時(shí)《條例》規定，機動車所有人、管理人未按照規定投保交強險的，將(jiāng)由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。

4、實施交強險制度對(duì)公衆有什麼(me)好(hǎo)處？

　　建立交強險制度有利于道(dào)路交通事(shì)故受害人獲得及時(shí)的經(jīng)濟賠付和醫療救治；有利于減輕交通事(shì)故肇事(shì)方的經(jīng)濟負擔，化解經(jīng)濟賠償糾紛；通過(guò)實行“獎優罰劣”的費率浮動機制，有利于促進(jìn)駕駛人增強交通安全意識；有利于充分發(fā)揮保險的保障功能(néng)，維護社會(huì)穩定。

5、交強險和現行商業三責險有何差異？

一是賠償原則不同。根據《道(dào)路交通安全法》的規定，對(duì)機動車發(fā)生交通事(shì)故造成(chéng)人身傷亡、财産損失的，由保險公司在交強險責任限額範圍内予以賠償。而商業三責險中，保險公司是根據投保人或被保險人在交通事(shì)故中應負的責任來确定賠償責任。二是保障範圍不同。除了《條例》規定的個别事(shì)項外，交強險的賠償範圍幾乎涵蓋了所有道(dào)路交通責任風險。而商業三責險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事(shì)項。三是具有強制性。根據《條例》規定，機動車的所有人或管理人都(dōu)應當投保交強險，同時(shí)，保險公司不能(néng)拒絕承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。四是根據《條例》規定，交強險實行全國(guó)統一的保險條款和基礎費率，保監會(huì)按照交強險業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。五是交強險實行分項責任限額。

6、什麼(me)是交強險責任限額？

　　交強險責任限額是指被保險機動車發(fā)生道(dào)路交通事(shì)故，保險公司對(duì)每次保險事(shì)故所有受害人的人身傷亡和财産損失所承擔的最高賠償金額。交強險責任限額分爲死亡傷殘賠償限額50000元、醫療費用賠償限額8000元、财産損失賠償限額2000元以及被保險人在道(dào)路交通事(shì)故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分别按照以上三項限額的20%計算。

7、交強險責任限額是如何确定的？

　　交強險實行的6萬元總責任限額方案是綜合考慮了賠償覆蓋面(miàn)和消費者支付能(néng)力。交強險責任限額過(guò)低，將(jiāng)起(qǐ)不到保障作用，而責任限額過(guò)高將(jiāng)導緻費率大幅度上漲，使消費者難以承受。根據數據分析，在6萬元總責任限額下可以解決大部分交通事(shì)故的賠償問題。

　　交強險的目的是爲交通事(shì)故受害人提供基本的保障。交通事(shì)故受害人獲得賠償的渠道(dào)是多樣的，交強險隻是最基本的渠道(dào)之一。交強險實行6萬元的總責任限額，并不是說(shuō)交通事(shì)故受害人從所有渠道(dào)最多隻能(néng)得到6萬元賠償。除交強險外，受害人還(hái)可通過(guò)其它方式得到賠償，如從商業三責險、人身意外保險、健康保險等均可獲得賠償。除此之外，交通事(shì)故受害人還(hái)可根據受害程度，通過(guò)法律手段要求緻害人給予更高的賠償。

　　機動車所有人或管理人在購買交強險後(hòu)，還(hái)可根據自身的支付能(néng)力和保障需求，在交強險基礎之上同時(shí)購買商業三責險作爲補充。

　　目前實行6萬元總責任限額比較符合當前國(guó)民經(jīng)濟發(fā)展水平和消費者的支付能(néng)力，以及保險公司的經(jīng)營能(néng)力。交強險責任限額水平將(jiāng)随著(zhe)國(guó)民經(jīng)濟的發(fā)展逐步提高。這(zhè)也是國(guó)際上通行做法。交強險制度實施一段時(shí)間後(hòu)，保監會(huì)將(jiāng)根據《條例》規定、根據國(guó)民經(jīng)濟發(fā)展水平以及制度實施的具體情況，會(huì)同相關部門适時(shí)調整責任限額。

8、醫療費用賠償限額是否夠用？

　　交通事(shì)故中醫療搶救費用問題一直受到社會(huì)廣泛關注。保監會(huì)在确定醫療費用賠償限額的過(guò)程中，對(duì)保險業交通事(shì)故醫療賠款數據進(jìn)行了深入分析，廣泛征求了包括醫學(xué)專家在内的社會(huì)各界的意見。目前8000元的醫療費用賠償限額，能(néng)滿足一般交通事(shì)故醫療費用的需要，能(néng)爲大多數交通事(shì)故受害人提供及時(shí)保障。對(duì)于重大交通事(shì)故的受害人的搶救費用，當搶救費用超過(guò)醫療費用賠償限額時(shí)，根據《條例》規定，由道(dào)路交通事(shì)故社會(huì)救助基金(以下簡稱救助基金)墊付，故不會(huì)出現因醫療搶救費用不足而耽誤救治問題。受害人得到搶救後(hòu)，同時(shí)可以獲得死亡傷殘賠償。交強險制度和救助基金制度是一個完整的保障體系，可以使道(dào)路交通事(shì)故受害人及時(shí)得到救助和賠償。

9、交強險的費率是如何制定的？

　　交強險價格與消費者切身利益息息相關。交強險費率厘定過(guò)程中，中國(guó)保險行業協會(huì)組織國(guó)内财産保險公司的精算人員和産品開(kāi)發(fā)的骨幹力量組成(chéng)項目組，聘請亞洲知名精算師事(shì)務所參與，通過(guò)對(duì)保險公司曆史賠付數據的整合，運用精算模型和方法，充分分析了新環境下賠償原則、保障範圍、賠償标準、強制性要求、機動車數量增加及投保面(miàn)擴大等各種(zhǒng)變化因素對(duì)出險頻率和案均賠款的影響，分别測算了多種(zhǒng)責任限額項下交強險費率水平。

　　保監會(huì)在審批行業上報的保險費率過(guò)程中，廣泛聽取了部分消費者代表、有關部委和專家學(xué)者的意見。按照《條例》規定的原則，綜合考慮目前國(guó)民經(jīng)濟發(fā)展水平和消費者承受能(néng)力，以及保險公司經(jīng)營能(néng)力，對(duì)費率方案進(jìn)行審批。

10、爲何交強險目前實行全國(guó)統一價格？

　　交強險是一項全新的保險制度。考慮到交強險在法律環境、賠償方式等諸多因素與商業三責險不同，第一年先實行全國(guó)統一保險價格。在實踐中積累經(jīng)營數據，通過(guò)實行“獎優罰劣”的費率浮動機制，并根據各地區經(jīng)營情況，逐步在費率中加入地區差異化因素等，逐步實行差異化費率。

11、交強險采取什麼(me)方式“獎優罰劣”費率浮動？

　　根據《條例》規定，交強險費率水平將(jiāng)與道(dào)路交通安全違法行爲和道(dào)路交通事(shì)故挂鈎，安全駕駛者可以享有優惠的費率，交通肇事(shì)者將(jiāng)負擔高額保費。建立這(zhè)樣一種(zhǒng)“獎優罰劣”的費率浮動機制，利用費率杠杆的經(jīng)濟調節手段可以提高駕駛人的道(dào)路交通安全法律意識，督促駕駛人安全行駛，有效預防和減少道(dào)路交通事(shì)故的發(fā)生。

　　保監會(huì)目前正在會(huì)同相關部門制定費率浮動機制的具體實施辦法，并争取盡早出台并向(xiàng)社會(huì)公布。

12、交強險如何體現不盈不虧的原則？

　　根據《條例》規定精神，不盈利不虧損原則是指保險公司在厘定交強險費率時(shí)隻能(néng)考慮成(chéng)本因素，不設定預期利潤率，即費率構成(chéng)中不含利潤。也就(jiù)是說(shuō)，不盈不虧原則體現在費率制定環節，而不是簡單等同于保險公司的經(jīng)營結果。保險公司在實際經(jīng)營過(guò)程中，可以通過(guò)加強管理、降低成(chéng)本來實現微利，也可能(néng)由于新環境下賠付成(chéng)本過(guò)高而出現虧損。

　　爲了貫徹體現這(zhè)一原則，保監會(huì)將(jiāng)采取以下措施：一是根據《條例》規定，要求保險公司對(duì)交強險業務與其他保險業務分開(kāi)管理，單獨核算。二是保監會(huì)將(jiāng)加大檢查力度，每年對(duì)保險公司交強險業務情況進(jìn)行核查，并向(xiàng)社會(huì)公布，以便社會(huì)監督。三是根據保險公司交強險的總體盈利或者虧損情況，保監會(huì)可要求或者允許保險公司調整保險費率。

13、哪些保險公司可以辦理交強險業務？

　　《條例》規定，中資保險公司經(jīng)保監會(huì)批準，可以從事(shì)交強險業務。未經(jīng)保監會(huì)批準，任何單位或者個人不得從事(shì)交強險業務。目前保監會(huì)已經(jīng)批準22家中資保險公司經(jīng)營交強險業務并向(xiàng)社會(huì)公示。

14、購買交強險後(hòu)是否不用再購買商業三責險？

　　交強險主要是承擔廣覆蓋的基本保障。對(duì)于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費者可以在購買交強險的同時(shí)自願購買商業三責險和車損險等。例如：不少投保人目前購買了20萬元責任限額的商業三責險、車損險、以及附加盜搶險、不計免賠險和玻璃單獨破碎險等。在實行交強險制度後(hòu)，消費者在原保險合同到期後(hòu)，首先必須購買交強險，同時(shí)還(hái)可根據自身需要，在交強險基礎之上選擇購買不同檔次責任限額的商業三責險(如5萬、10萬元、15萬元或更高)，以及車損險和各種(zhǒng)附加保險等，使自己具有更高水平的保險保障。

15、交強險可以購買多份嗎？

　　每輛機動車隻需投保一份交強險。投保人需要獲得更高的責任保障，可以選擇購買不同責任限額的商業三責險。

16、交強險的保險期間有多長(cháng)？

　　《條例》規定，交強險的保險期間爲1年。僅有四種(zhǒng)情形下，投保人可以投保1年以内的短期交強險：一是境外機動車臨時(shí)入境的；二是機動車臨時(shí)上道(dào)路行駛的;三是機動車距規定的報廢期限不足1年的；四是保監會(huì)規定的其他情形。

17、什麼(me)情況下保險公司將(jiāng)墊付受害人搶救費用？

　　道(dào)路交通事(shì)故具有突發(fā)性。爲了确保交通事(shì)故受害人能(néng)得到及時(shí)有效的救治，《條例》規定，對(duì)于駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的、被保險機動車被盜搶期間肇事(shì)的、被保險人故意制造道(dào)路交通事(shì)故的情況下，保險公司將(jiāng)在交強險醫療費用賠償限額内墊付搶救費用。同時(shí)對(duì)于墊付的搶救費用，保險公司有權向(xiàng)緻害人追償。

18、交強險制度何時(shí)開(kāi)始實施？原已投保的商業三責險是否有效？

　　根據《條例》規定，交強險制度于2006年7月1日起(qǐ)實行。機動車所有人、管理人自施行之日起(qǐ)3個月内要投保交強險，并在被保險機動車上放置保險标志。在交強險制度實施前已購買商業三責險并且保單尚未到期的，原商業三責險保單繼續有效，駕駛人應随車攜帶保單備查。原商業三責險期滿後(hòu)，應及時(shí)投保交強險。

19、交強險的投保人或被保險人享有何種(zhǒng)權利？

　　投保人或被保險人除了按照交強險條款約定在保險事(shì)故發(fā)生時(shí)獲得賠償以外，還(hái)享有以下權利：

(1)投保人在投保時(shí)選擇具備從事(shì)交強險業務資格的保險公司，保險公司不得拒絕或者拖延承保。

(2)簽訂交強險合同時(shí)，保險公司不得強制投保人訂立商業保險合同以及提出附加其他條件的要求。

(3)保險公司不得解除交強險合同(除投保人對(duì)重要事(shì)項未履行如實告知義務)。

(4)被保險機動車發(fā)生道(dào)路交通事(shì)故，被保險人或者受害人通知保險公司的，保險公司應當立即給予答複，告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關事(shì)項。

(5)被保險機動車發(fā)生道(dào)路交通事(shì)故的，由被保險人向(xiàng)保險公司申請賠償保險金。保險公司應當自收到賠償申請之日起(qǐ)1日内，書面(miàn)告知被保險人需要向(xiàng)保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。

(6)保險公司應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起(qǐ)5日内，對(duì)是否屬于保險責任做出核定，并將(jiāng)結果通知被保險人；對(duì)不屬于保險責任的，應當書面(miàn)說(shuō)明理由；對(duì)屬于保險責任的，在與被保險人達成(chéng)賠償保險金的協議後(hòu)10日内，賠償保險金。

20、投保人購買交強險有何注意事(shì)項？

　　投保人購買交強險要注意以下事(shì)項：

(1)投保時(shí)，投保人應當如實填寫投保單，向(xiàng)保險公司如實告知重要事(shì)項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證複印件；

(2)簽訂交強險合同時(shí)，投保人應當一次支付全部保險費。不得在保險條款和保險費率之外，向(xiàng)保險公司提出附加其他條件的要求；

(3)應當在被保險機動車上放置保險标志。

(4)在保險合同有效期内，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導緻危險程度增加的，被保險人應當及時(shí)通知保險公司，并辦理批改手續。

(5)交強險合同期滿，投保人應當及時(shí)續保，并提供上一年度的保險單。

(6)被保險機動車發(fā)生交通事(shì)故，被保險人應當及時(shí)采取合理、必要的施救和保護措施，并在事(shì)故發(fā)生後(hòu)及時(shí)通知保險公司。同時(shí)，被保險人應當積極協助保險公司進(jìn)行現場查勘和事(shì)故調查。發(fā)生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險人應當及時(shí)書面(miàn)通知保險公司。

21、道(dào)路交通事(shì)故社會(huì)救助基金(以下簡稱救助基金)與交強險有什麼(me)關系？

　　根據《條例》規定，在搶救費用超過(guò)交強險責任限額、肇事(shì)機動車未參加交強險和機動車肇事(shì)後(hòu)逃逸的三種(zhǒng)情形下，將(jiāng)由救助基金先行墊付交通事(shì)故受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用。同時(shí)，救助基金管理機構有權向(xiàng)道(dào)路交通事(shì)故責任人追償。救助基金的來源包括：一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是對(duì)未按照規定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機構依法向(xiàng)道(dào)路交通事(shì)故責任人追償的資金；四是救助基金孳息；五是其他資金。有關救助基金的具體管理辦法相關部門正在制定中。